近一段时间来，因为“高收益”“全球资产配置”等宣传标签，“买香港保险”吸引了很多热度。然而，因法律体系、监管政策及产品设计存在本质差异，跨境投保面临诸多风险。根据监管规定，任何公司推介、宣传、销售保险产品均需持有金融监督管理部门发放的保险许可证或保险中介许可证。任何个人销售保险产品均应在其所属的保险公司或保险中介机构进行执业登记。持牌机构、保险从业人员超出业务范围，宣传、推介、销售或组织安排购买境外保险机构产品，均属于违法违规行为。
为保护金融消费者合法权益，江苏省保险行业协会发布风险提示如下：
境外保单不受我国境内法律保护，投保境外保险产品存在汇率或外汇政策变化、保单收益不确定、理赔成本高、维权难度大等诸多风险，在考虑购买境外保险产品前，请务必全面了解以下关键风险点。
一 警惕非法“地下保单” 法律保障存在重大差异
内地居民投保境外保单，必须亲赴境外投保并签署相关保险合同。如在境内投保境外保单，则属于非法的“地下保单”。“地下保单”不受内地法律保护，也无法获得境外司法辖区的有效保障。
即便消费者亲赴境外投保成功，大多数情况下，内地居民投保境外保单适用于当地法律。一旦发生纠纷，可能面临以下风险：
维权成本高昂：境外法律诉讼费用组成复杂，如香港法律诉讼费用远超内地，可能面临较高的时间和费用成本。
投诉渠道受限：香港保险索偿投诉局对处理赔偿额有严格的规定和限制，通过该局进行大额保单索赔面临困境。
法律差异化显著：境外法律体系与内地大相径庭，普通消费者难以准确把握自身法律权益。
二 关注外汇政策 汇率风险不可忽视
购买境外保单还面临特殊的外汇管理和汇率风险：
汇率波动风险：保单赔款、保险金给付均以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。
政策合规风险：个人赴境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策未开放项目，存在政策风险。
续期缴费风险：长期期交保单可能存在因外汇支付政策变化导致无法缴纳续期保费的风险。
税收合规风险：境外保单收益可能涉及跨境税务申报义务，如未合规申报将面临法律责任。
三 识破销售误导 认清收益不确定性
过往香港保险市场高度市场化，对红利演示未设明确限制，常见有较高收益率进行演示，然而实际收益具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。部分境外销售人员推销时夸大演示收益，消费者务必警惕：高收益演示并不等同于实际保证收益。
成本费用高昂：境外保单的佣金、管理费等普遍高于内地同类产品，因此实际回报很可能低于预期。
汇率波动侵蚀收益：以外币结算的分红收益面临汇率波动风险，实际到手的人民币价值可能大幅缩水。
四 慎防退保损失 保单前期现金价值低
境外保单的现金价值规则与内地差异显著，提前退保可能损失惨重。
前期现金价值极低：大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
五 服务便利性差 需认真阅读保险产品条款
相比内地保险，境外保单在后续服务上存在诸多不便。
条款理解存在障碍：境外保险产品条款，即便是中文保单，表述方式与内地不尽相同，投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
指定医疗机构少：在内地就医时，通常仅限保险公司指定医院才能获得赔付，理赔流程繁琐，一旦发生保险事故，常需本人或代理人亲自前往境外办理理赔。内地保单普遍认可二级以上公立医院，内地保险公司大多与当地医疗机构建立了便捷的线上服务，消费者服务体验感更好。
针对上述问题，江苏省保险行业协会建议广大金融消费者，如确有需求，请通过合法渠道购买保险，切勿参与“地下保单”等违规交易，谨慎对待以“高收益”为卖点的投资型产品。
一、核实需求。认真评估自身保障需求，优先配置内地保险产品。目前江苏省各保险公司的保险产品丰富度和服务专业度已不逊于香港同业。
二、比较条款。仔细对比同类产品在保障范围、免责条款、现金价值等方面的差异，特别关注非保证收益部分。
三、确认能力。评估自身外币资产配置和汇率风险承受能力，避免因外汇政策变化导致保单失效。
四、保留凭证。妥善保管投保文件、付款凭证等资料，定期直接向保险公司确认保单状态，避免中介挪用保费。
金融消费者在选择保险产品时，切勿轻信“高收益”承诺，应充分考虑保单的长期性和稳定性。江苏省保险行业协会建议您：一方水土养一方人，在江苏生活，选择江苏的保险产品更有利于保障您的合法权益。
如您发现有非法销售境外保单的行为，请联系江苏保险业咨询投诉热线电话4008012378进行反映。
江苏省保险行业协会
2025年9月
原文链接：https://mp.weixin.qq.com/s/5QCSME77rbT4NN7CADPcdA