终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可在产品设计时预先设定，如每年增长或下降一定比例。

所谓“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

中国精算师协会指出，“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。但这里的“3.5%”并非投资收益率，而是保额增长率。

终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减，只是参数的设计方式。

在保费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。

针对一些营销员宣传“增额终身寿险是理财首选”，中国精算师协会强调，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。

如果消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，应选择功能较为匹配、提供生存给付的年金保险或两全保险产品。

在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品设计初衷。

同时，中国精算师协会指出，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可领取保单现金价值，增额终身寿险现金价值一般在前5年低于累计所缴保费，之后才会逐渐超过累计所缴保费。

据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%-60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%-2.5%之间。保险消费者应注意是否与自身预期相符。

中国精算师协会提示广大保险消费者，不盲目跟风，综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保保险产品。

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