【以案说险】及时交纳保险费，莫给保障留遗憾

【案件情况】

      2018年4月张女士为母亲投保一份重大疾病保险，保额10万元，年交保费3800元。

      2020年4月，保险公司发送短信提醒客户按时交纳保费，续期服务人员也多次电话联系投保人。但投保人以经济紧张为由迟迟未交纳保费，直到保单60天宽限期结束仍未缴存足额保费，导致保单失效。

      2020年7月2日被保险人因身体不适住院，经医院检查确诊为直肠癌，投保人张女士向保险公司报案咨询保险事宜，并为没有及时交费后悔不已。

【案件分析】

      保险合同条款约定：如果投保人在宽限期届满时仍未交付续期保险费，则自宽限期届满日次日零时起，保险合同效力中止，效力中止期间最长为两年。无论保险合同效力是否恢复，对效力中止期间发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。

      本案中投保人张女士没有及时交纳保费，直到保单60天宽限期结束仍未缴存足额保费，导致保单失效，保险合同效力中止。按照合同条款约定，效力中止期间保险公司不承担保险责任；自合同效力中止之日起满二年，双方未就恢复合同效力达成协议的，保险人有权解除保险合同，退还保单的现金价值。张女士对此表示后悔不已，若按时交纳保费或在保单宽限期内交费成功，也不至于落此遗憾。

【消费风险提示】

      保险法第三十六条规定：

      合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

      1.投保人在投保后应做好保单管理，建议选择银行转账的方式，在每年合同生效日对应日前缴存足额保费，以保证保险合同效力。

      2.如果因特殊原因无法按时交纳续期保险费，投保人可以充分利用保单宽限期筹措资金，在宽限期结束前缴存保费，避免合同效力中止影响理赔。

      3.若享有保单自动垫交功能的保单符合条件时，投保人还可以选择保费自动垫交。垫交期间保险合同继续有效，客户仍享有保单分红和保险保障的权益，所垫交的保险费视同保单贷款，按照垫交时保险公司公布的保单贷款利率计算利息。但保费垫交只能临时解决交费难的问题，投保人应尽快办理保单还款，解除保费垫交。

案例来源：山东恒安标准人寿

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